Vantagens Competitivas e Estratégia

Possuímos mais de 45 anos de experiência no mercado de crédito pessoal, sendo uma das primeiras instituições financeiras a explorar o mercado de crédito consignado, que tem como marco inicial o ano de 1996. A experiência adquirida ao longo de décadas na indústria de crédito consignado do setor público nos proporciona um conhecimento significativo em relação ao perfil dos nossos usuários e às principais oportunidades e desafios do mercado. 

Nosso modelo de negócio, baseado na diversificação dos canais de distribuição, compostos pela solução digital, lojas próprias e correspondentes exclusivos, nos permite maior eficiência e agilidade na concessão do crédito, refletindo em um elevado potencial de originação, com um baixo índice de inadimplência, característico deste produto.

Possuímos relacionamento direto com o cliente, podendo aumentar nosso conhecimento sobre suas necessidades e identificar novas oportunidades de negócio: maior retenção, aumento da participação na carteira do cliente (share of wallet) e potencialmente o cross-sell de novos produtos.

Tradicionalmente, o mercado de crédito consignado para bancos médios fundamentou seu crescimento através de canais terceirizados, em especial por meio da contratação de intermediários comissionados, constituindo uma relação distante desses bancos com os tomadores de crédito. Nossa forma de atuação diferenciada por meio de nossos canais próprios nos permite, com uma relação direta com o cliente final, aumentar sua fidelização.

Nosso frequente contato com o consumidor nos permite compreender os desafios do processo da concessão do crédito consignado. Com esse conhecimento, passamos a desenvolver soluções com o objetivo de melhorar a jornada do usuário, desde simulações até a formalização e liberação do crédito. Nesse contexto, acreditamos ter sido a primeira instituição financeira de médio porte no Brasil a criar uma plataforma end-to-end digital, para que nossos clientes desfrutem de uma experiência mais amigável na obtenção de crédito consignado.

Para o desenvolvimento dessa plataforma end-to-end digital, nossa equipe investiu intensamente no desenvolvimento de soluções digitais próprias e inovadoras, respeitando o arcabouço regulatório necessário, sempre com o objetivo de oferecer uma contratação de crédito consignado on-line rápida, segura e que proporcione uma experiência positiva para nossos clientes.

Nossa transformação digital não é apenas focada na capacidade de originação on-line, mas também na coleta e no tratamento de dados, em cumprimento com a regulamentação em vigor, com o objetivo de entender melhor o comportamento dos nossos clientes e oferecer uma melhor experiência. Dentre as tecnologias utilizadas pela nossa equipe de análise de dados, temos ferramentas para otimização da precificação de pedidos de crédito consignado, análise comportamental para maximizar a retenção de clientes (minimizar churn ou evasão de clientes) e rentabilização e monetização da base atual de clientes por meio do aumento do share of wallet.

Em 2019 realizamos uma reestruturação organizacional completa, com o objetivo de se adequar à nova fase fundamentada pela transformação digital. Identificamos oportunidades para ganhar eficiência e produtividade, saindo do modelo tradicional verticalizado e hierárquico para um modelo horizontal de cadeia de valor, focado na maximização de resultado para diferentes unidades (originação, rentabilização, retenção, tecnologia e funding, dentre outras).

Implementamos várias iniciativas que promovem maior visibilidade e foco em nossas oportunidades de negócio. Ainda, nossa nova estrutura promove flexibilidade e agilidade para a tomada de decisão, tendo em vista o ambiente transformacional e de alto crescimento da aderência de usuários na plataforma digital.

Nossa plataforma de distribuição prioritária possui três pilares, os quais possuem dinâmicas distintas e complementares:

• End-to-end digital;
• Lojas próprias; e
• Correspondentes exclusivos.

Nossa presença física está bem consolidada nas regiões sul e sudeste do Brasil, por meio da nossa atuação de aproximadamente 25 anos no mercado de crédito consignado do setor público. Nossa plataforma digital, por outro lado, rompe as barreiras regionais, possibilitando um alcance muito mais amplo, criando condições de a Companhia originar crédito consignado para aposentados e pensionistas por todo o território brasileiro.

O canal de distribuição end-to-end digital ampliou a nossa capacidade de atuação, proporcionando escalabilidade e melhorando a experiência dos tomadores de crédito. Além disso, a transformação digital impactou positivamente os canais de distribuição físicos por meio de melhorias de processos de suporte, trazendo redução de custos e proporcionando maior foco nas atividades de alto valor agregado, como originação e suporte aos clientes.

Nossa distribuição, impulsionada pelos canais prioritários, nos permite estar constantemente em contato com o cliente final, melhorando a experiência do cliente. Esse fato se traduz em baixa rotatividade de clientes, redução de despesas com comissões e potencial sinergia com eventuais novos produtos.

Nosso modelo de negócio preza pelo crescimento sustentável, no qual o aumento da carteira de crédito consignado não impacta de forma negativa a rentabilidade da Companhia, mantendo níveis consistentes de retorno sobre o patrimônio líquido.

O canal de distribuição end-to-end digital possibilita o aumento de escala da plataforma de originação da Companhia, reduzindo o custo de aquisição de novos clientes e mantendo as margens em níveis atrativos e com rentabilidade.

Nossas investidas, Junto Seguros S.A. e Junto Resseguros S.A., representam uma oportunidade de diversificação para nós, atuando no mercado de seguro garantia e resseguros para clientes corporativos de grande, médio e pequeno porte.

Entendemos que nosso negócio de seguro garantia possibilita exposição a risco de crédito corporativo de forma mais atraente que por meio de crédito direto bancário, tendo em vista que:

1. O mercado de seguro garantia têm demonstrado forte expansão, com crescimento dos prêmios coletados nos últimos anos superior ao aumento da carteira de crédito corporativo;
2. O arcabouço regulatório permite, com solidez e segurança, uma estrutura de capital mais eficiente e um retorno sobre capital próprio mais atraente; e
3. A possibilidade de controle de exposição a riscos por meio do negócio de resseguros, que permite originar apólices de valores elevados, com retenção de prêmios e participação adequada nos resultados, ao mesmo tempo em que distribui o risco entre sólidos resseguradores nacionais e internacionais.

O Paraná Banco tem direcionado seus esforços no constante desenvolvimento do crédito consignado para o setor público e em ampliar seu portfólio de produtos. Para isso, lançamento no final de 2021 o PB FGTS que visa a antecipação do saque-aniversário do FGTS do cliente, alcançando um público diferente, os funcionários de empresas privadas. Em abril de 2022, o Paraná Banco firmou acordo com a Wiz Soluções para a criação da Paraná Seguros, com o intuito de oferecer produtos de seguridade com exclusividade para a rede de distribuição do PB. Em setembro de 2022, lançamos o Cartão Benefício INSS, permitindo aposentados e pensionistas do INSS utilizarem 5% de margem adicional disponível para realizar saques e compras à vista ou parceladas. Os últimos dois lançamentos reiteram nosso objetivo de buscar atender e fidelizar nosso cliente através de produtos adjacentes ao consignado e aumentar o cross-sell, sempre objetivando crescimento e rentabilidade.

O Banco tem buscado atuar como uma plataforma aberta de investimentos, para isso dispõe de uma gama de produtos, com taxas atrativas e facilidade na abertura de conta. Conta com profissionais especializados e qualificados a avaliar o cenário econômico e as opções de investimento, traçando estratégias para os mais variados perfis de investidores aliados a uma estrutura ágil e de tecnologia.

A experiência e os procedimentos na concessão de apólices de seguro garantia permitem que o Paraná Banco, por meio da Junto Seguros, venha mantendo a liderança neste mercado, além de possibilitar o alcance de outro perfil de cliente diverso do Banco. Com a implementação de um sistema de análise de crédito por pontos, um elevado número de propostas de apólices são analisadas e monitoradas automaticamente. Há uma classificação de 12 níveis de risco que determina a periodicidade de novas análises e a divisão por setores, regiões e tamanhos. O tempo médio de análise, que já foi de 1 semana, atualmente é de 1 dia e a estratégia é continuar investindo em análise de crédito para agilizar ainda mais este processo.