Vantagens Competitivas e Estratégia

Possuímos mais de 45 anos de experiência no mercado de crédito pessoal, sendo uma das primeiras instituições financeiras a explorar o mercado de crédito consignado, que tem como marco inicial o ano de 1996. A experiência adquirida ao longo de décadas na indústria de crédito consignado do setor público nos proporciona um conhecimento significativo em relação ao perfil dos nossos usuários e às principais oportunidades e desafios do mercado. 

Nosso modelo de negócio, baseado na diversificação dos canais de distribuição proprietários, compostos pela solução digital, lojas próprias e correspondentes exclusivos, nos permite maior eficiência e agilidade na concessão do crédito, refletindo em um elevado potencial de originação, com um baixo índice de inadimplência, característico deste produto. Mantemos uma média de mais de 10 anos de relacionamento com nossos correspondentes exclusivos, sendo que alguns estão ativos há mais de 15 anos, desde o início deste modelo de canal.

Nossa proposta de atendimento através de canais proprietários é inovadora e disruptiva, pois esses canais de venda possuem alto índice de fidelização dos clientes e oferece uma melhor experiência ao consumidor. Com esse canal de atendimento, é possível construir um relacionamento direto com o cliente, podendo aumentar nosso conhecimento sobre suas necessidades e identificar novas oportunidades de negócio: maior retenção, aumento da participação na carteira do cliente (share of wallet) e o cross-selling de novos produtos.

Tradicionalmente, o mercado de crédito consignado para bancos médios fundamentou seu crescimento através de canais terceirizados, em especial por meio da contratação de intermediários comissionados, constituindo uma relação distante desses bancos com os tomadores de crédito. Nossa forma de atuação diferenciada por meio de nossos canais próprios nos permite, com uma relação direta com o cliente final, aumentar sua fidelização.

Nosso frequente contato com o cliente nos permite compreender os desafios do processo da concessão do crédito consignado, bem como demais produtos. Com esse conhecimento, passamos a desenvolver soluções com o objetivo de melhorar a jornada do usuário, desde simulações até a formalização e liberação do crédito. Nesse contexto, acreditamos ter sido a primeira instituição financeira de médio porte no Brasil a criar uma plataforma digital, para que nossos clientes possam desfrutar de uma experiência mais amigável na obtenção de crédito consignado.

Para o desenvolvimento dessa plataforma digital, nossa equipe investiu intensamente no desenvolvimento de soluções digitais próprias e inovadoras, respeitando o arcabouço regulatório necessário, sempre com o objetivo de oferecer uma contratação de crédito consignado on-line rápida, segura e que proporcione uma experiência positiva para nossos clientes.

Nossa transformação digital não é apenas focada na capacidade de originação on-line, mas também na coleta e no tratamento de dados, em cumprimento com a regulamentação em vigor, com o objetivo de entender melhor o comportamento dos nossos clientes e oferecer uma melhor experiência. Dentre as tecnologias utilizadas pela nossa equipe de análise de dados, temos ferramentas para otimização da precificação de pedidos de crédito consignado, análise comportamental para maximizar a retenção de clientes (minimizar churn ou evasão de clientes) e rentabilização e monetização da base atual de clientes por meio do aumento do share of wallet.

Com maior foco na centralidade do cliente, estamos trabalhando no aprimoramento das jornadas do cliente fazendo uso da inteligência artificial generativa e do Customer Analytics. Dessa forma, buscamos oferecer uma jornada cada vez mais inteligente e direcionada para os consumidores que nos procuram e para os que já estão em nossa base de ativos. Ainda, visando oferecer uma melhor experiência de atendimento, relacionamento e vendas, realizamos a implementação do CRM Salesforce em nossas lojas próprias.

Nossa plataforma de distribuição prioritária possui três pilares, os quais possuem dinâmicas distintas e complementares:

• Solução digital;
• Lojas próprias; e
• Correspondentes exclusivos.

Nossa presença física está bem consolidada nas regiões sul e sudeste do Brasil, por meio da nossa atuação de aproximadamente 30 anos no mercado de crédito consignado do setor público, oferecendo nosso produto core, bem como PB FGTS, cartão benefício INSS e produtos
de seguridade e focando em oferecer o melhor atendimento ao cliente. Nossa plataforma digital, por outro lado, rompe barreiras regionais, possibilitando um alcance muito mais amplo, criando condições da Companhia originar crédito consignado e demais produtos para
aposentados e pensionistas do INSS por todo o território nacional.

O canal de distribuição digital ampliou a nossa capacidade de atuação, proporcionando escalabilidade e melhorando a experiência dos tomadores de crédito. Além disso, a transformação digital impactou positivamente os canais de distribuição físicos, pois resultou em melhorias de processos de suporte, trazendo redução de custos e proporcionando maior foco nas atividades de alto valor agregado, como originação, suporte e atendimento aos clientes.

Nossa distribuição, impulsionada pelos canais prioritários, nos permite estar constantemente em contato com o cliente final, melhorando a experiência do cliente. Esse fato se traduz em baixa rotatividade de clientes, redução de despesas com comissões e potencial sinergia com eventuais novos produtos. Reflexo disso pode ser visto com a alta taxa de penetração do seguro prestamista nestes canais, que supera os 80%.

Nosso modelo de negócio preza pelo crescimento sustentável, no qual o aumento da carteira de crédito consignado não impacta de forma negativa a rentabilidade da Companhia, mantendo níveis consistentes de retorno sobre o patrimônio líquido.

O canal de distribuição digital possibilita o aumento de escala da plataforma de originação da Companhia, reduzindo o custo de aquisição de novos clientes e mantendo as margens em níveis atrativos e com rentabilidade.

Nossas investidas, Junto Seguros S.A. e Junto Resseguros S.A., representam uma oportunidade de diversificação para nós, atuando no mercado de seguro garantia e resseguros para clientes corporativos de grande, médio e pequeno porte.

Entendemos que nosso negócio de seguro garantia possibilita exposição a risco de crédito corporativo de forma mais atraente que por meio de crédito direto bancário, tendo em vista que:

• O mercado de seguro garantia têm demonstrado forte expansão, com crescimento dos prêmios coletados nos últimos anos superior ao aumento da carteira de crédito corporativo;
• O arcabouço regulatório permite, com solidez e segurança, uma estrutura de capital mais eficiente e um retorno sobre capital próprio mais atraente; e
• A possibilidade de controle de exposição a riscos por meio do negócio de resseguros, que permite originar apólices de valores elevados, com retenção de prêmios e participação adequada nos resultados, ao mesmo tempo em que distribui o risco entre sólidos resseguradores nacionais e internacionais.

O Paraná Banco tem direcionado seus esforços no constante desenvolvimento do crédito consignado para o setor público e em ampliar seu portfólio de produtos. Para isso, lançamento no final de 2021 o PB FGTS que visa a antecipação do saque-aniversário do FGTS do cliente, alcançando um público diferente, os funcionários de empresas privadas. Em abril de 2022, o Paraná Banco firmou acordo com a Wiz Soluções para a criação da Paraná Seguros, com o intuito de oferecer produtos de seguridade com exclusividade para a rede de distribuição do PB. Em setembro de 2022, lançamos o Cartão Benefício INSS, permitindo aposentados e pensionistas do INSS utilizarem 5% de margem adicional disponível para realizar saques e compras à vista ou parceladas. Os últimos dois lançamentos reiteram nosso objetivo de buscar atender e fidelizar nosso cliente através de produtos adjacentes ao consignado e aumentar o cross-sell, sempre objetivando crescimento e rentabilidade.

O Banco, através do Paraná Banco Investimentos possui o compromisso de oferecer soluções completas e exclusivas para clientes de média e alta renda, com um portfólio diversificado que inclui renda fixa com emissão própria e de instituições parceiras, além de fundos geridos pelos principais gestores do mercado. Agora, o portfólio também conta com previdência privada e seguros de vida. Com sua plataforma aberta de investimentos, a marca se diferencia pela habilidade em entender e atender às necessidades patrimoniais mais sofisticadas.

A experiência e os procedimentos na concessão de apólices de seguro garantia permitem que o Paraná Banco, por meio da Junto Seguros e Junto Resseguros, venha mantendo a liderança neste mercado, além de possibilitar o alcance de outro perfil de cliente diverso do Banco. 

Além da comercialização realizada da forma tradicional, pela rede que conta com mais de 2 mil corretores ativos, a Junto Seguros foi a primeira seguradora digital de seguro garantia. Por meio da sua plataforma digital, é possível realizar cotação das diversas modalidades em um ambiente virtual protegido, com envio de documentos e emissão de apólice 100% online.