Vantagens Competitivas e Estratégia

Vantagens Competitivas

O Paraná Banco acredita que os seguintes pontos proporcionam vantagens competitivas em relação aos concorrentes e contribuem para seu sucesso:

Experiencia e destaque no mercado de Credito Consignado.

Possuímos mais de 40 anos de experiência no mercado de crédito pessoal, sendo uma das primeiras instituições financeiras a explorar o mercado de crédito consignado, que tem como marco inicial o ano de 1996. A experiência adquirida ao longo de décadas na indústria de crédito consignado do setor público nos proporciona um conhecimento significativo em relação ao perfil dos nossos usuários e às principais oportunidades e desafios do mercado. Em 30 de junho de 2020, contamos com mais de 1 milhão de contratos de empréstimos ativos e R$ 4,9 bilhões de carteira de crédito consignado.

Em 31 de dezembro de 2019, contávamos com mais de 700 mil contratos de empréstimos ativos e R$ 3,7 bilhões de carteira de crédito consignado. Nosso modelo de negócio, baseado na diversificação dos canais de distribuição prioritários, compostos pela solução digital, lojas próprias e correspondentes exclusivos, nos permite maior eficiência e agilidade na concessão do crédito, refletindo em um elevado potencial de originação, com um baixo índice de inadimplência, característico deste produto.

Modelo de negócio inovador e proprietário com foco dedicado ao consumidor final.

Nossa proposta é altamente disruptiva pois um percentual superior a 91% do volume mensal de empréstimos é originado por meio de canais próprios de distribuição (lojas próprias, correspondentes exclusivos e end-to-end digital). Dessa forma, possuímos relacionamento direto com o cliente, podendo aumentar nosso conhecimento sobre suas necessidades e identificar novas oportunidades de negócio: maior retenção, aumento da participação na carteira do cliente (share of wallet) e potencialmente o cross-selling de novos produtos.

Tradicionalmente, o mercado de crédito consignado para bancos médios fundamentou seu crescimento através de canais terceirizados, em especial por meio da contratação de intermediários comissionados, constituindo uma relação distante desses bancos com os tomadores de crédito. Nossa forma de atuação diferenciada por meio de nossos canais próprios nos permite, com uma relação direta com o cliente final, aumentar sua fidelização.

Protagonismo na Transformação end-to-end digital da cadeia de valor de crédito consignado.

Nosso frequente contato com o consumidor nos permite compreender os desafios do processo da concessão do crédito consignado. Com esse conhecimento, passamos a desenvolver soluções com o objetivo de melhorar a jornada do usuário, desde simulações até a formalização e liberação do crédito. Nesse contexto, acreditamos ter sido a primeira instituição financeira de médio porte no Brasil a criar uma plataforma end-to-end digital, para que nossos clientes desfrutem de uma experiência mais amigável na obtenção de crédito consignado.

Para o desenvolvimento dessa plataforma end-to-end digital, nossa equipe investiu intensamente no desenvolvimento de soluções digitais próprias e inovadoras, respeitando o arcabouço regulatório necessário, sempre com o objetivo de oferecer uma contratação de crédito consignado on-line rápida, segura e que proporcione uma experiência positiva para nossos clientes.

Utilização de Tecnologia Avançada para coleta de tratamento de dados.

Nossa transformação digital não é apenas focada na capacidade de originação on-line, mas também na coleta e no tratamento de dados, de acordo com a regulamentação em vigor, com o objetivo de entender melhor o comportamento dos nossos clientes e oferecer uma melhor experiência. Dentre as tecnologias utilizadas pela nossa equipe de análise de dados, temos ferramentas para otimização da precificação de pedidos de crédito consignado, análise comportamental para maximizar a retenção de clientes (minimizar churn ou evasão de clientes) e rentabilização e monetização da base atual de clientes por meio do aumento do share of wallet.

Também investimos em tecnologia nas demais áreas de suporte para que nossos clientes tenham a melhor experiência possível. Para isso, no último ano a equipe de tecnologia aumentou em mais de 40%, com o incremento de 92 para 132 funcionários dedicados. Essa aquisição de talentos e melhoria nos sistemas internos elevou nossa capacidade de processamento de dados, possibilitando um ganho de escala na nossa capacidade de realizar simulações digitais de contratação de operações de crédito.

Cultura e Estrutura organizacional inovadora que promove a agilidade, otimizzação de cadeia de valor e transformação digital.

Em meados de setembro de 2019 realizamos uma reestruturação organizacional completa, com o objetivo de se adequar à nova fase fundamentada pela transformação digital. Identificamos oportunidades para ganhar eficiência e produtividade, saindo do modelo tradicional verticalizado e hierárquico para um modelo horizontal de cadeia de valor, o qual é focado na maximização de resultado para diferentes unidades ou tribos (originação, rentabilização, retenção, tecnologia e funding, dentre outras).

Quatro medidas-chave foram tomadas para otimizar a governança e fomentar a transformação digital:

  1. Criação do Transformation Office , estrutura de desenvolvimento de soluções organizada na forma de tribos e squads com objetivo de garantir agilidade na implementação de quaisquer iniciativas que promovam nossa transformação digital;
  2. Touchpoint com o CEO, encontro semanal para manter o CEO atualizado sobre os principais movimentos e resultados da transformação digital;
  3. Criação do Board Digital, comissão para transformação digital, buscando fomento à criatividade, alinhamento de estratégia e avaliação de resultados com líderes da transformação digital;
  4. Criação dos Centros de Excelência especializados nos diferentes temas estratégicos para o modelo digital, formados por equipes institucionais, cujos principais objetivos são garantir a qualidade de entregas em todas as unidades de negócio, disseminação de conhecimento e cultura organizacional e formação de profissionais qualificados e soluções para suplementar demandas internas.

Essas iniciativas promovem maior visibilidade e foco em nossas oportunidades de negócio. Ademais, nossa nova estrutura promove flexibilidade e agilidade para a tomada de decisão, tendo em vista o ambiente transformacional e de alto crescimento da aderência de usuários na plataforma digital.

Canal de distribuição omnichannel com capacidade de alcance nacional e com características diferenciadas em relação à abordagem com foco total ao cliente.

Nossa plataforma de distribuição prioritária possui três pilares, os quais possuem dinâmicas distintas e complementares:

  • End-to-end digital;
  • Lojas próprias; e
  • Correspondentes exclusivos.

Nossa presença física está bem consolidada nas regiões sul e sudeste do Brasil, por meio da nossa atuação de aproximadamente 25 anos no mercado de crédito consignado do setor público. Nossa plataforma digital, por outro lado, rompe barreiras regionais, possibilitando um alcance muito mais amplo, criando condições de a Companhia originar crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS por todo o território brasileiro.

O canal de distribuição end-to-end digital ampliou a nossa capacidade de atuação, proporcionando escalabilidade e melhorando a experiência dos tomadores de crédito. Além disso, a transformação digital impactou positivamente os canais de distribuição físicos por meio de melhorias de processos de suporte, trazendo redução de custos e proporcionando maior foco nas atividades de alto valor agregado, como originação e suporte aos clientes.

Nossa distribuição, impulsionada pelos canais prioritários, nos permite estar constantemente em contato com o cliente final, melhorando a experiência do cliente. Esse fato se traduz em baixa rotatividade de clientes, redução de despesas com comissões e potencial sinergia com eventuais novos produtos.

Histórico de crescimento sustentável, suportado por uma estratégia bem definida com alta rentabilidade e sólida estrutura de capital.

Nosso modelo de negócio preza pelo crescimento sustentável, no qual o aumento da carteira de crédito consignado não impacta de forma negativa a rentabilidade da Companhia, mantendo níveis consistentes de retorno sobre o patrimônio líquido.

O canal de distribuição end – to – end digital possibilita o aumento de escala da plataforma de originação da Companhia, reduzindo o custo de aquisição de novos clientes e mantendo as margens em níveis atrativos e com rentabilidade.

Em termos de gerenciamento de risco, sempre praticamos uma abordagem conservadora, refletida pelos Índices de Basileia acima do mínimo regulatório (10,5%) no período de seis meses findo em 30 de junho de 2020 (23,70%) e nos últimos três exercícios fiscais (20,60%, 24,42% e 20,89% em 2019, 2018 e 2017, respectivamente).

Diversificação estratégica e exposição ao mercado de crédito corporativo de forma eficiente por meio de seguros.

Nossas investidas, Junto Seguros S.A. e Junto Resseguros S.A., representam uma oportunidade de diversificação para nós, atuando no mercado de seguro garantia e resseguros para clientes corporativos de grande, médio e pequeno porte.

Entendemos que nosso negócio de seguro garantia possibilita exposição a risco de crédito corporativo de forma mais atraente que por meio de crédito direto bancário, tendo em vista que: (i) o mercado de seguro garantia têm demonstrado forte expansão, com crescimento dos prêmios coletados nos últimos anos superior ao aumento da carteira de crédito corporativo; (ii) o arcabouço regulatório permite, com solidez e segurança, uma estrutura de capital mais eficiente e um retorno sobre capital próprio mais atraente; e (iii) a possibilidade de controle de exposição a riscos por meio do negócio de resseguros, que permite originar apólices de valores elevados, com retenção de prêmios e participação adequada nos resultados, ao mesmo tempo em que distribui o risco entre sólidos resseguradores nacionais e internacionais.

Estratégia

Os pontos-chave da estratégia do Paraná Banco são:

Foco em crédito consignado para o setor público.

O Paraná Banco tem direcionado seus esforços na transformação digital de seu principal produto, o crédito consignado para o setor público. Com o objetivo de ser um banco especializado no produto com foco em processos digitais e na experiência do cliente.

Produtos de investimentos.

O Banco dispõe de uma gama de produtos de investimentos, com taxas atrativas e facilidade na abertura de conta. Conta com profissionais especializados e qualificados a avaliar o cenário econômico e as opções de investimento, traçando estratégias para os mais variados perfis de investidores aliados a uma estrutura ágil e de tecnologia.

Aprimorar ainda mais a analíse de crédito.

A experiência e os procedimentos na concessão de apólices de seguro garantia permitem que o Paraná Banco, por meio da Junto Seguros, venha mantendo a liderança neste mercado. Com a implementação de um sistema de análise de crédito por pontos, um elevado número de propostas de apólices são analisadas e monitoradas automaticamente. Uma classificação de 12 níveis de risco determina a periodicidade de novas análises e a divisão por setores, regiões e tamanhos. O tempo médio de análise, que já foi de 1 semana, hoje é de 1 dia e a estratégia é continuar investindo em análise de crédito para agilizar ainda mais este processo.

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